Blockchain Anwendungsgebiete: Rücküberweisungen

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Blockchain Anwendungsgebiete: Rücküberweisungen
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Community-Beitrag - Autor: Igor Davidov


Zusammengefasst kann eine Rücküberweisung definiert werden als der Transfer von Geld an einen weit entfernten Ort, in der Regel zwischen Personen, die in verschiedenen Ländern leben. In den meisten Fällen ist es ein Gastarbeiter, der Geld in sein Heimatland schickt.

Derzeit stellen Rücküberweisungen den größten Geldfluss in die Entwicklungsländer dar, der über ausländische Direktinvestitionen und öffentliche Entwicklungshilfe hinausgeht. Laut der  World Bank Group ist die Rücküberweisungsbranche in den letzten Jahren deutlich gewachsen, nämlich um 8,8% im Jahr 2017 und 9,6% im Jahr 2018.

Einige Entwicklungsländer sind stark von Bargeld aus dem Ausland abhängig, so dass Rücküberweisungen ein wesentlicher Bestandteil ihrer Wirtschaft sind. Damit sind die Transfers von Arbeitsmigranten heute für viele Länder eine der Haupteinnahmequellen. So erhielt Haiti beispielsweise internationale Rücküberweisungen, die 2017 rund 29% seines BIP ausmachten. Der Prozentsatz stieg 2018 auf 30,7%.


Das Problem

Die World Bank schätzt die aktuellen Kosten für die Versendung einer Rücküberweisung im Wert von 200 US-Dollar auf etwa 7% (globaler Durchschnitt). In Anbetracht der Tatsache, dass die weltweiten Überweisungen im Jahr 2018 ein Volumen von 689 Milliarden US-Dollar erreichten, würden 7 % für etwa 48 Milliarden US-Dollar an Betriebskosten stehen.

Zusätzlich zu den hohen Gebühren sind die meisten Rücküberweisungslösungen auf Finanzinstitute und Dienstleistungen von Drittanbietern angewiesen. Das derzeitige System ist sehr ineffizient, da auf mehrere Mittelsmänner zurückgegriffen werden muss. Nicht nur, weil die Dienstleistungen teuer sind, sondern auch, weil Transfers Tage oder sogar Wochen dauern können.

In diesem Zusammenhang kann die Blockchain-Technologie tragfähige und effizientere Alternativen für die Rücküberweisungsbranche bieten. Dieser Artikel stellt einige der Möglichkeiten und bestehenden Lösungen vor, zusammen mit einigen Beispielen von Unternehmen, die an diesem Bereich arbeiten.


Ist Blockchain die Lösung?

Das Hauptziel von Blockchain-Rücküberweisungsunternehmen ist es, den gesamten Prozess zu vereinfachen und unnötige Zwischenhändler zu beseitigen. Die Idee ist es, reibungslose und nahezu sofortige Zahlungslösungen anzubieten. Im Gegensatz zu traditionellen Diensten ist ein Blockchain-Netzwerk nicht auf einen langsamen Prozess der Genehmigung von Transaktionen angewiesen, der in der Regel mehrere Mediatoren durchläuft und viel manuelle Arbeit erfordert.

Stattdessen kann ein Blockchain-System weltweite Finanztransaktionen auf der Grundlage eines verteilten Netzwerks von Computern durchführen. Das bedeutet, dass mehrere Computer an der Verifizierung und Validierung von Transaktionen beteiligt sind - und das dezentral und sicher. Im Vergleich zum traditionellen Bankensystem kann die Blockchain-Technologie schnellere und zuverlässigere Zahlungslösungen zu wesentlich niedrigeren Kosten bieten.

Mit anderen Worten, die Blockchain-Technologie kann einige der größten Probleme der Rücküberweisungsbranche lösen, wie hohe Gebühren und lange Transaktionszeiten. Die Betriebskosten können durch die Reduzierung der Anzahl der Mittelsmänner erheblich gesenkt werden.


Anwendungsfälle

Mobile Apps

Viele Unternehmen experimentieren derzeit mit der Blockchain-Technologie, um neue Zahlungslösungen anzubieten. Einige mobile Krypto-Wallets ermöglichen es Benutzern, digitale Assets weltweit zu senden und zu empfangen und einen schnellen Austausch zwischen Krypto- und Fiat-Währungen durchzuführen.

Coins.ph ist ein Beispiel für eine mobile Wallet-App, die mehrere Funktionen bietet. Benutzer können internationale Überweisungen vornehmen, Rechnungen bezahlen, Spielguthaben kaufen oder einfach Bitcoin und andere Kryptowährungen handeln. Für einige Finanzdienstleistungen wird nicht einmal ein Bankkonto benötigt.


Digitale Plattformen

Einige Unternehmen betreiben eine Infrastruktur, die direkt mit dem traditionellen Finanzsystem interagiert. BitPesa ist zum Beispiel eine Online-Plattform, die Blockchain-Technologie in Afrika einsetzt. Das 2013 gegründete Unternehmen bietet Zahlungslösungen und Währungsumtausch zu niedrigeren Preisen und mit höherer Geschwindigkeit an.

Das Stellar-Protokoll ist ein weiteres Beispiel für eine Blockchain-Plattform für die Rücküberweisungsbranche. Stellar wurde 2014 mit dem angeblichen Ziel gegründet, den Zugang zu Finanzmitteln zu fördern und Menschen und Finanzinstitute weltweit zu verbinden.

Das Stellar-Netzwerk verfügt über ein verteiltes Ledger mit eigener Währung, genannt Stellar Lumen (XLM). Ihr nativer Token kann als Brückenwährung verwendet werden und erleichtert den globalen Handel zwischen Fiat- und Kryptowährungen. Ähnlich wie bei BitPesa können Anwender und Finanzinstitute die Stellar-Plattform nutzen, um Geld mit reduzierten Transaktionskosten zu senden und zu empfangen.


Geldautomaten

Neben mobilen Anwendungen und Online-Plattformen kann der Einsatz von Geldautomaten eine interessante Lösung für das weltweite Senden und Empfangen von Geld sein. Ein solcher Ansatz kann besonders in unterentwickelten Gebieten nützlich sein, in denen noch keine gute Internetverbindung oder kein Banksystem vorhanden ist.

Unternehmen wie Bit2Me und MoneyFi entwickeln neue Rücküberweisungssysteme, die Blockchain-Technologie mit Geldautomaten kombinieren. Ihr Ziel ist es, Prepaid-Karten herauszugeben, die mehrere Funktionalitäten unterstützen. 

Der kombinierte Einsatz von Blockchain-Ledgern mit Geldautomaten hat das Potenzial, den Bedarf an Mittelsmännern erheblich zu reduzieren. Die Benutzer benötigen kein Bankkonto, und die Geldautomatenunternehmen werden nur eine kleine Gebühr erheben.


Aktuelle Herausforderungen und Einschränkungen

Es ist zwar klar, dass die Blockchain-Technologie der Rücküberweisungsbranche viele Vorteile bringen kann, aber es ist noch ein langer Weg. Im Folgenden finden Sie einige der potenziellen Barrieren und großen Einschränkungen sowie mögliche Lösungen.

  • Krypto-Fiat-Konvertierung. Die Weltwirtschaft basiert immer noch auf Fiat-Währungen, und die Konvertierung zwischen Krypto und Fiat ist nicht immer eine einfache Aufgabe. In vielen Fällen ist ein Bankkonto erforderlich. Peer-to-Peer (P2P)-Transaktionen können die Notwendigkeit einer Bank überflüssig machen, aber Benutzer müssen wahrscheinlich von Krypto zu Fiat wechseln, um das Geld zu verwenden.

  • Abhängigkeit von Smartphones und Internet. Millionen Menschen in unterentwickelten Ländern haben noch immer keinen Zugang zum Internet, und viele haben kein Smartphone. Wie bereits erwähnt, können Blockchain-kompatible Geldautomaten Teil der Lösung sein.

  • Regulierung. Die Regulierung von Kryptowährungen befindet sich noch in einem sehr frühen Stadium. Sie ist in mehreren Ländern entweder unklar oder inexistent, insbesondere in den Ländern, die auf den Zufluss ausländischer Mittel angewiesen sind. Aber die weitere Einführung der Blockchain-Technologie wird die Regulierung sicherlich vorantreiben.

  • Komplexität. Die Verwendung von Kryptowährungen und Blockchain-Technologie erfordert ein gewisses technisches Wissen. Die meisten Anwender verlassen sich nach wie vor auf Drittanbieter, da die autonome Ausführung und Nutzung der Blockchain keine leichte Aufgabe ist. Auch vielen Krypto-Wallets und Tausch-Plattformen mangelt es noch immer an intuitiven Schnittstellen und verständlichen Anleitungen zur Weiterbildung.

  • Volatilität. Die Kryptowährungsmärkte stecken noch in den Kinderschuhen und unterliegen einer hohen Volatilität. Sie sind daher nicht immer alltagstauglich, da sich ihr Marktwert sehr schnell ändern kann. Abgesehen davon sind hochvolatile Währungen nicht ideal für Menschen, die nur Geld von einem Ort zum anderen transferieren wollen. Dieses Problem ist jedoch weniger beunruhigend, und sogenannte Stablecoins können eine tragfähige Lösung bieten.


Fazit

Die Rücküberweisungsbranche verzeichnete in den letzten zehn Jahren ein deutliches Wachstum und wird voraussichtlich auch in den Folgejahren weiter expandieren. Die erhöhte Einwanderungsrate von Menschen auf der Suche nach Arbeits- oder Bildungsmöglichkeiten ist wahrscheinlich eine der Hauptursachen. Laut dem World Migration Report 2018 gab es im Jahr 2015 schätzungsweise 244 Millionen internationale Migranten - etwa 57% mehr als die im Jahr 2000 geschätzten 155 Millionen.

Der Rücküberweisungsbranche ist jedoch nach wie vor durch Ineffizienzen und Einschränkungen belastet. Infolgedessen nutzen immer mehr Unternehmen die Blockchain-Technologie, um effizientere Alternativen anzubieten, und wir werden wahrscheinlich in naher Zukunft eine stärkere Akzeptanz durch Arbeitsmigranten sehen.

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