Lühidalt võib rahaülekannet määratleda kui raha ülekandmist kaugel asuvasse kohta ning see toimub tavaliselt eri riikides elavate isikute vahel. Enamasti seisneb see selles, et sisserändajast töötaja saadab raha oma kodumaale.
Mõned arenevad majandused sõltuvad suuresti välismaalt tulevast rahast, mistõttu rahaülekanded on nende majanduse oluline osa. Võõrsil töötajate ülekanded on praegu paljude riikide jaoks üks peamisi sissetulekuallikaid. Näiteks moodustasid Haitisse saadetud rahvusvahelised rahaülekanded 2017. aastal ligikaudu 29% riigi SKP-st. 2018. aastal tõusis see protsent 30,7%-ni.
Probleem
Maailmapanga hinnangul on praegu 200-dollarilise rahaülekande saatmise tasu umbes 7% (ülemaailmne keskmine). Arvestades, et ülemaailmsed rahaülekanded moodustasid 2018. aastal kokku 689 miljardit USA dollarit, oleks 7% puhul sellest tegevuskuludeks makstud ligikaudu 48 miljardit dollarit.
Lisaks kõrgetele tasudele tugineb enamik rahaülekannete lahendusi kolmandate osapoolte teenustele ja finantsasutustele. Vajadus mitme vahendaja järele muudab praeguse süsteemi väga ebatõhusaks. Seda nii sellepärast, et teenused on kallid, aga ka seetõttu, et ülekanded võivad kesta päevi või isegi nädalaid.
Selles kontekstis võib plokiahela tehnoloogia pakkuda rahaülekannete valdkonnale elujõulisi ja tõhusamaid alternatiive. See artikkel tutvustab mõningaid võimalusi, olemasolevaid lahendusi ja mõningaid näiteid valdkonna kallal töötavatest ettevõtetest.
Kas plokiahel on lahendus?
Plokiahela tehnoloogial põhinevaid rahaülekandeid pakkuvate ettevõtete peamine eesmärk on lihtsustada kogu protsessi, eemaldades mittevajalikud vahendajad. Idee on pakkuda sujuvaid ja peaaegu silmapilkseid makselahendusi. Erinevalt traditsioonilistest teenustest, ei tugine plokiahela võrk tehingute kinnitamise aeglasele protsessile, mis läbib tavaliselt mitu vahendajat ja nõuab palju manuaalset tööd.
Selle asemel saab plokiahela süsteem teha ülemaailmseid finantstehinguid, mis põhinevad arvutite hajutatud võrgul. See tähendab, et tehingute kontrollimise ja kinnitamise protsessis osaleb mitu arvutit ning seda saab teha detsentraliseeritud ja turvalisel viisil. Võrreldes traditsioonilise pangandussüsteemiga, võib plokiahela tehnoloogia pakkuda kiiremaid ja usaldusväärsemaid makselahendusi palju väiksemate kuludega.
Teisisõnu võib plokiahela tehnoloogia lahendada mõned rahaülekannete valdkonna peamised probleemid, nagu kõrged teenustasud ja pikk tehinguaeg. Tegevuskulud võivad oluliselt väheneda lihtsalt vahendajate arvu vähendamisega.
Kasutusjuhtumid
Mobiilirakendus
Coins.ph on üks näide mobiilipõhisest rahakotirakendusest, mis pakub mitmeid funktsioone. Kasutajad saavad teha rahvusvahelisi rahaülekandeid, maksta arveid, osta mängukrediiti või lihtsalt kaubelda Bitcoini ja teiste krüptovaluutadega. Mõned finantsteenused ei nõua isegi pangakonto olemasolu.
Digitaalsed platvormid
Mõned ettevõtted haldavad infrastruktuuri, mis suhtleb otse traditsioonilise finantssüsteemiga. Näiteks BitPesa on veebiplatvorm, mis juurutab Aafrikas plokiahela tehnoloogiat. 2013. aastal asutatud ettevõte pakub madalamate kurssidega valuutavahetust ja kiiremaid makselahendusi.
Stellari protokoll on veel üks näide plokiahela platvormist, mis pakub rahaülekannete valdkonda kuuluvaid teenuseid. Stellar asutati 2014. aastal väidetava eesmärgiga edendada rahalist juurdepääsu ning ühendada inimesi ja finantsasutusi üle kogu maailma.
Stellari võrk töötab hajutatud arvestusraamatu abil ning sellel on oma valuuta: Stellari luumenid (XLM). Nende tokenit saab kasutada sildvaluutana, mis hõlbustab üleilmset tehingut fiat- ja krüptovaluuta varade vahel. Sarnaselt BitPesaga saavad kasutajad ja finantsasutused kasutada Stellari platvormi raha saatmiseks ja vastuvõtmiseks väiksemate tehingukuludega.
Sularahaautomaadid
Lisaks mobiilirakendustele ja veebiplatvormidele võib sularahaautomaatide kasutamine pakkuda huvitavat lahendust üle kogu maailma raha saatmiseks ja vastuvõtmiseks. Selline lähenemine võib olla eriti kasulik vähearenenud piirkondades, kus veel puudub hea internetiühendus või pangasüsteem.
Ettevõtted nagu Bit2Me ja MoneyFi töötavad välja uusi rahaülekandesüsteeme, mis ühendavad plokiahela tehnoloogia sularahaautomaatidega. Nende eesmärk on väljastada ettemakstud kaarte, mis toetavad mitmeid funktsioone.
Plokiahela arvestusraamatute kombineeritud kasutamine sularahaautomaatidega võib oluliselt vähendada vajadust vahendajate järele. Kasutajad ei vaja pangakontot ja sularahaautomaatide ettevõtted võtavad selle protsessi käigus tõenäoliselt väikese tasu.
Praegused takistused ja piirangud
Kuigi on selge, et plokiahela tehnoloogia võib rahaülekannete tööstusele tuua palju kasu, on veel pikk tee minna. Järgnevalt on toodud mõned võimalikud takistused ja peamised piirangud koos võimalike lahendustega.
- Krüpto- ja fiat-valuutade konverteerimine. Ülemaailmne majandus põhineb endiselt fiat-valuutadel ning krüpto- ja fiat-valuutade vaheline konverteerimine ei ole alati lihtne ülesanne. Paljudel juhtudel on vaja pangakontot. Peer-to-peer (P2P) tehingud võivad kaotada vajaduse panga järele, kuid tõenäoliselt peavad kasutajad raha kasutamiseks fiat-valuuta krüptovaluutaks konverteerima.
Mobiiltelefoni ja interneti puudus. Miljonitel vähearenenud riikides elavatel inimestel puudub endiselt juurdepääs internetile ja paljudel pole nutitelefoni. Nagu mainitud, võivad plokiahelaga ühilduvad sularahaautomaadid olla osa lahendusest.
Eeskirjad. Krüptoraha reguleerimise eeskirjad on veel väga varajases staadiumis. Need on mitmes riigis ebaselged või puuduvad sootuks, eriti riikides, mis sõltuvad välisraha sissevoolust. Plokiahela tehnoloogia edasine kasutuselevõtt kiirendab kindlasti eeskirjade väljaarendamist.
- Keerukus. Krüptoraha ja plokiahela tehnoloogia kasutamine eeldab teatud tehnilisi teadmisi. Enamik kasutajaid usaldab endiselt kolmandatest osapooltest teenusepakkujaid, kuna plokiahela autonoomne käitamine ja kasutamine pole kuigi lihtne. Samuti puuduvad paljudel krüptorahakottidel ja -börsidel endiselt harivad juhendid ja intuitiivsed liidesed.
Volatiilsus. Krüptorahaturud on endiselt ebaküpsed ja suure volatiilsusega. Need ei sobi alati igapäevaseks kasutamiseks, kuna nende turuväärtus võib väga kiiresti muutuda. Peale selle ei sobi väga kõikuva väärtusega valuutad kuigi hästi inimestele, kes soovivad lihtsalt raha ühest kohast teise kanda. See probleem on siiski vähem murettekitav ja elujõulist lahendust võib pakkuda stabiilsusraha.
Lõppmärkused
Rahaülekannete sektorit vaevavad aga endiselt ebatõhusus ja piirangud. Selle tulemusena kasutab rohkem ettevõtteid plokiahela tehnoloogiat, et pakkuda tõhusamaid alternatiive, ja tõenäoliselt näeme lähitulevikus selle ulatuslikumat kasutuselevõttu sisserändajate poolt.