Blockchain-toepassingen: Geldoverboekingen

Delen
Copied to clipboard!
Blockchain-toepassingen: Geldoverboekingen
Luister naar het artikel
00:00 / 00:00

Community-bijdrage - Auteur: Igor Davidov


In het kort kan een overboeking worden gedefinieerd als het overmaken van geld naar een verre locatie, meestal tussen personen die in verschillende landen wonen. In deze context gaat het vaak om een geïmmigreerde werknemer die geld naar zijn of haar thuisland stuurt.

Overboekingen van geld vormen tegenwoordig de grootste geldstroom naar ontwikkelingslanden en overtreffen directe buitenlandse investeringen en de officiële ontwikkelingshulp. Volgens de Wereldbank is deze sector de afgelopen jaren aanzienlijk gegroeid, met een stijging van 8,8% in 2017 en 9,6% in 2018.

Sommige ontwikkelingslanden zijn sterk afhankelijk van contant geld dat uit het buitenland komt en geldoverboekingen vormen dan ook een belangrijk onderdeel van hun economie. Als zodanig zijn gemigreerde arbeiders nu een van de belangrijkste bronnen van inkomsten voor veel landen. Zo ontving Haïti bijvoorbeeld internationale geldoverboekingen die in 2017 ongeveer 29% van het BBP van het land vertegenwoordigden. Dit percentage is in 2018 gestegen tot 30,7%.


Het probleem

De Wereldbank schat dat de huidige kosten voor het overmaken van 200 dollar ongeveer 7% bedragen (wereldwijd gemiddelde). Gezien het feit dat in 2018 wereldwijd 689 miljard dollar werd overgemaakt, zou 7% van de overboekingen ongeveer 48 miljard dollar aan operationele kosten impliceren.

Naast de hoge kosten maken de meeste oplossingen voor het overboeken van geld gebruik van diensten van derden en financiële instellingen. De noodzaak van meerdere tussenpersonen maakt het huidige systeem zeer inefficiënt. Niet alleen omdat de diensten duur zijn, maar ook omdat overboekingen dagen of zelfs weken kunnen duren.

In dit verband kan blockchain-technologie levensvatbare en efficiëntere alternatieven bieden voor de sector. Dit artikel introduceert een aantal van de mogelijkheden en bestaande oplossingen, evenals enkele voorbeelden van bedrijven die op dit gebied actief zijn.


Is blockchain de oplossing?

Het hoofddoel van blockchain-bedrijven in deze sector is het vereenvoudigen van het hele proces en onnodige tussenpersonen uit de keten te halen. Het idee is om efficiënte en vrijwel directe betalingsoplossingen te bieden. In tegenstelling tot de traditionele financiële dienstverleners is een blockchain-netwerk niet afhankelijk van een traag proces van goedkeuring van transacties dat meestal via meerdere bemiddelaars loopt en veel handmatig werk vereist.

In plaats daarvan kan een blockchain-systeem wereldwijd financiële transacties uitvoeren op basis van een gedistribueerd netwerk van computers. Dit betekent dat meerdere computers deelnemen aan het proces van verificatie en validatie van transacties - en dit kan op een gedecentraliseerde en veilige manier gebeuren. In vergelijking met het traditionele banksysteem kan blockchain-technologie snellere en betrouwbaardere betaaloplossingen bieden tegen veel lagere kosten.

Met andere woorden, blockchain-technologie kan een aantal van de belangrijkste problemen oplossen waarmee men tegenwoordig wordt geconfronteerd bij internationale geldoverboekingen, zoals hoge kosten en lange transactietijden. De operationele kosten kunnen aanzienlijk dalen door het aantal tussenpersonen te verminderen.


Toepassingen

Mobiele applicaties

Veel bedrijven zijn nu aan het experimenteren met blockchain-technologie om nieuwe betaaloplossingen te leveren. Sommige mobiele crypto wallets stellen gebruikers in staat om wereldwijd digitale activa te verzenden en te ontvangen en om snel te wisselen tussen crypto- en fiatvaluta.

Coins.ph is een voorbeeld van een mobiele wallet-app die meerdere functies biedt. Gebruikers kunnen internationale bankoverschrijvingen doen, rekeningen betalen, digitale credits kopen of gewoonweg Bitcoin en andere cryptocurrencies ruilen. Ook hebben sommige financiële diensten geen bankrekening meer nodig.


Digitale platformen

Sommige bedrijven exploiteren een infrastructuur die rechtstreeks in wisselwerking staat met het traditionele financiële systeem. BitPesa is bijvoorbeeld een online platform in Afrika dat gebruik maakt van blockchain-technologie. Sinds 2013 biedt BitPesa betaaloplossingen en wisselkoersen tegen lagere tarieven en hogere snelheden dan traditionele financiële dienstverleners.

Het Stellar-protocol is een ander voorbeeld van een blockchain-platform voor internationale bankoverschrijvingen. Stellar is opgericht in 2014 met als doel om toegang tot financiële markten te bevorderen en mensen en financiële instellingen wereldwijd met elkaar te verbinden.

Het Stellar-netwerk werkt met een gedistribueerd grootboek dat een eigen munt heeft, genaamd Stellar lumens (XLM). Hun eigen token kan gebruikt worden als overbruggingsvaluta waarmee de wereldwijde handel tussen fiat- en cryptovaluta wordt vergemakkelijkt. Net als BitPesa kunnen gebruikers en financiële instellingen het Stellar-platform gebruiken om geld te verzenden en te ontvangen tegen lagere transactiekosten.


Geldautomaten

Samen met mobiele applicaties en online platformen kan het gebruik van geldautomaten een interessante oplossing bieden voor het wereldwijd verzenden en ontvangen van geld. Een dergelijke aanpak kan vooral nuttig zijn in onderontwikkelde gebieden waar nog geen goede internetverbindingen of banksystemen bestaan.

Bedrijven zoals Bit2Me en MoneyFi ontwikkelen nieuwe geldoverboekingssystemen die blockchain-technologie combineren met geldautomaten. Hun doel is het uitgeven van prepaidkaarten die meerdere functionaliteiten ondersteunen.

Het gecombineerde gebruik van blockchain-grootboeken en geldautomaten kan de behoefte aan tussenpersonen aanzienlijk verminderen. Gebruikers hebben geen bankrekening meer nodig en de exploitanten van de geldautomaten zullen waarschijnlijk slechts kleine vergoedingen in rekening brengen.


Uitdagingen en beperkingen

Hoewel het duidelijk is dat blockchain-technologie veel voordelen kan opleveren bij internationale geldoverboekingen, is er nog een lange weg te gaan. Hieronder volgen enkele van de potentiële barrières en beperkingen, net als mogelijke oplossingen.

  • Crypto-fiat-conversie. De wereldwijde economie is nog steeds gebaseerd op fiatvaluta en het omrekenen tussen crypto en fiat is niet altijd eenvoudig. In veel gevallen is een bankrekening vereist. Peer-to-peer (P2P) transacties kunnen de noodzaak van een bank wegnemen, maar gebruikers zullen waarschijnlijk alsnog van fiat naar crypto moeten converteren om hun geld te kunnen gebruiken.

  • Afhankelijkheid van mobiele telefoons en internet. Miljoenen mensen in onderontwikkelde landen hebben nog steeds geen toegang tot het internet en velen hebben ook geen smartphone. Zoals gezegd kunnen blockchain-geschikte geldautomaten een deel zijn van de oplossing.

  • Regelgeving. Crypto-regelgeving bevindt zich nog in een zeer vroeg stadium en is in veel landen vaag of zelfs nonexistent, zeker bij de landen die afhankelijk zijn van de instroom van buitenlands geld. Verdere adoptie van blockchain-technologie zal ontwikkeling van de regelgeving zeker bespoedigen.

  • Complexiteit. Het gebruik van cryptovaluta en blockchain-technologie vereist bepaalde technische kennis. De meeste gebruikers vertrouwen nog steeds op externe dienstverleners omdat het zelfstandig draaien en gebruiken van een blockchain geen eenvoudige taak is. Ook ontbreekt het veel crypto wallets en beurzen nog steeds aan educatief materiaal en intuïtieve interfaces.

  • Volatiliteit. Cryptomarkten zijn nog steeds onvolwassen en zeer volatiel. Als zodanig zijn ze niet altijd geschikt voor dagelijks gebruik, omdat hun marktwaarde zeer snel kan veranderen. Verder zijn zeer volatiele valuta niet ideaal voor mensen die alleen maar geld van de ene plaats naar de andere willen overmaken. Dit probleem is echter minder zorgwekkend; stablecoins kunnen hiervoor een haalbare oplossing bieden.


Tot slot

Internationale geldoverboekingen hebben het afgelopen decennium een aanzienlijke groei doorgemaakt en deze ontwikkeling zal zich in de komende jaren waarschijnlijk doorzetten. De toegenomen migratie van mensen die op zoek zijn naar werk of scholing is waarschijnlijk een van de belangrijkste oorzaken hiervan. Volgens het World Migration Report 2018 waren er in 2015 naar schatting 244 miljoen internationale migranten - ongeveer 57% meer dan de 155 miljoen die in 2000 werden geschat.

Internationale geldoverboekingen worden echter nog steeds gehinderd door inefficiënties en beperkingen. Het gevolg is dat steeds meer bedrijven gebruik maken van blockchain-technologie om efficiëntere alternatieven aan te kunnen bieden. We zullen in de nabije toekomst waarschijnlijk dan ook zien dat steeds meer arbeidsmigranten hiervan gebruik gaan maken.

Loading