Матеріал спільноти - Автор: Ігор Давідов.
Вступ
Грошові перекази (remittance) можна визначити як переказ грошей у віддалене місце, як правило, між людьми, що живуть у різних країнах. Найчастіше йдеться про те, що робітник-іммігрант відправляє гроші на батьківщину. Сьогодні, грошові перекази представляють найбільший потік коштів у країни, що розвиваються, перевищуючи прямі іноземні інвестиції та офіційну допомогу з метою розвитку. За даними Групи Світового банку, останніми роками у сфері грошових переказів спостерігалося значне зростання: на 8,8% у 2017 році й на 9,6% у 2018 році.
Деякі країни, що розвиваються, сильно залежать від грошових переказів, що надходять з-за кордону, що робить грошові перекази істотним компонентом їхньої економіки. Отже, перекази від трудових мігрантів нині одна із основних джерел доходу багатьох країн. Наприклад, Гаїті отримала міжнародні грошові перекази, які у 2017 році становили приблизно 29% її ВВП. 2018 року цей відсоток зріс до 30,7%.
Проблема
За оцінками Світового банку, поточна вартість надсилання грошового переказу у розмірі 200 $ становить близько 7% (в середньому у світі). Враховуючи, що у 2018 році обсяг грошових переказів у всьому світі становив 689 мільярдів доларів США, 7% становитимуть приблизно 48 мільярдів доларів США, виплачених на операційні витрати.
Крім високих комісій, більшість рішень щодо грошових переказів покладаються на сторонні послуги й фінансові установи. Необхідність у численних посередниках робить нинішню систему вкрай неефективною. Не тільки тому, що послуги дорогі, а й тому, що перекази можуть тривати дні чи навіть тижні.
У цьому контексті блокчейн-технологія може стати життєздатною та ефективнішою альтернативою індустрії грошових переказів. У цій статті наведено деякі можливості й існуючі рішення, а також кілька прикладів компаній, що працюють у цій сфері.
Чи є блокчейн рішенням?
Основна мета компаній, що займаються грошовими переказами на блокчейні – спростити весь процес, вилучивши непотрібних посередників. Ідея полягає в тому, щоб надати зручні та майже миттєві платіжні рішення. На відміну від традиційних сервісів, блокчейн-мережа не спирається на повільний процес підтвердження транзакцій, який зазвичай проходить через кілька посередників і потребує великої кількості ручної роботи.
Натомість блокчейн-система може виконувати фінансові транзакції по всьому світу на основі розподіленої мережі комп'ютерів. Це означає, що в процесі перевірки й підтвердження транзакцій беруть участь кілька комп'ютерів, і це можна зробити децентралізовано та безпечно. У порівнянні з традиційною банківською системою, блокчейн-технологія може забезпечити більш швидкі та надійні платіжні рішення з набагато меншими витратами.
Тобто блокчейн-технологія може вирішити деякі основні проблеми, з якими стикається індустрія грошових переказів, такі як високі комісії та тривалий час транзакцій. Операційні витрати можуть істотно знизитися просто за рахунок скорочення кількості посередників.
Варіанти використання
Мобільний застосунок
Багато компаній зараз експериментують із блокчейн-технологією для надання нових платіжних рішень. Деякі мобільні криптогаманці дозволяють користувачам відправляти й отримувати цифрові активи по всьому світу, а також швидко обмінювати криптовалюту та фіатні валюти.
Coins.ph – один із прикладів мобільного гаманця, що надає безліч функцій. Користувачі можуть здійснювати міжнародні грошові перекази, сплачувати рахунки, купувати ігрові кредити або просто торгувати Bitcoin та іншими криптовалютами. Крім того, деякі фінансові послуги не потребують банківського рахунку.
Цифрові платформи
Деякі компанії використовують інфраструктуру, яка безпосередньо взаємодіє із традиційною фінансовою системою. Наприклад, BitPesa – це онлайн-платформа, яка впроваджує блокчейн-технологію в Африці. Заснована в 2013 році, вона надає платіжні рішення і обмін валюти за нижчими курсами та з підвищеною швидкістю.
Протокол Stellar – ще один приклад блокчейн-платформи, що обслуговує індустрію грошових переказів. Stellar був заснований у 2014 році з передбачуваною метою – сприяння доступу до фінансових ресурсів, об'єднання людей та фінансових установ по всьому світу.
Мережа Stellar розраховується за допомогою розподіленого реєстру, що має власну валюту, яка називається Stellar lumens (XLM). Їхній нативний токен можна використовувати як проміжну валюту, полегшуючи глобальну торгівлю між фіатними та криптовалютними активами. Як і у випадку з BitPesa, користувачі та фінансові установи можуть використовувати платформу Stellar для надсилання та отримання грошей із меншими транзакційними витратами.
Банкомати
Поряд із мобільними застосунками й онлайн-платформами, використання банкоматів може стати цікавим рішенням для надсилання та отримання грошей по всьому світу. Такий підхід може бути особливо корисним у слаборозвинених регіонах, де досі немає хорошого підключення до інтернету чи банківської системи.
Такі компанії, як Bit2Me і MoneyFi, розробляють нові системи грошових переказів, що поєднують блокчейн-технологію з банкоматами. Їхня мета – випуск передплачених карток, що підтримують безліч функцій.
Комбіноване використання блокчейн-реєстрів і банкоматів може значно знизити потребу у посередниках. Користувачам не знадобиться банківський рахунок, і банкоматні компанії швидше за все стягуватимуть при цьому невелику комісію.
Поточні проблеми й обмеження
Хоча очевидно, що блокчейн-технологія може принести багато переваг індустрії грошових переказів, їй доведеться пройти довгий шлях. Нижче наведено деякі потенційні перешкоди й основні обмеження, а також можливі рішення.
Конвертація криптовалюта-фіат. Світова економіка, як і раніше, заснована на фіатних валютах, і конвертація криптовалюти у фіатну валюту не завжди є простим завданням. У багатьох випадках потрібний банківський рахунок. P2P-транзакції можуть усунути необхідність у банку, але користувачам, швидше за все, доведеться конвертувати криптовалюту у фіат, щоб використати гроші.
Залежність від мобільного зв'язку та інтернету. Мільйони людей, які живуть у слаборозвинених країнах, як і раніше, не мають доступу до інтернету, а у багатьох немає смартфона. Як уже згадувалося, частиною рішення можуть стати банкомати, сумісні із блокчейном.
Регулювання. Регулювання криптовалюти все ще знаходиться на ранній стадії. У деяких країнах, особливо в тих, що покладаються на приплив іноземних коштів, це питання або неясне, або відсутнє. Але подальше прийняття блокчейн-технології, безумовно, сприятиме подальшому розвитку регулювання.
Складність. Використання криптовалют і блокчейн-технології потребує певних технічних знань. Більшість користувачів, як і раніше, покладаються на сторонніх постачальників послуг, оскільки автономний запуск та використання блокчейну є непростим завданням. Крім того, багатьом криптогаманцям і біржам, як і раніше, не вистачає навчальних посібників та інтуїтивно зрозумілих інтерфейсів.
Волатильність. Крипторинки все ще незрілі й схильні до високої волатильності. Як такі, вони не завжди підходять для повсякденного використання, оскільки їхня ринкова вартість може дуже швидко змінюватися. Окрім цього, високоволатильні валюти не є ідеальними для людей, які просто хочуть переказати гроші з одного місця в інше. Однак ця проблема менш тривожна, і стейблкоїни можуть запропонувати життєздатне рішення.
Підсумки
Індустрія грошових переказів зазнала значного зростання в останнє десятиліття і, ймовірно, продовжить розвиватися в наступні роки. Збільшення рівня імміграції людей у пошуках роботи чи можливостей здобуття освіти, ймовірно, є однією з основних причин. Згідно з Доповіддю про світову міграцію за 2018 рік, у 2015 році кількість міжнародних мігрантів оцінювалась у 244 мільйони осіб, що приблизно на 57% більше, ніж у 2000 році, коли їх було 155 мільйонів.
Однак сфера грошових переказів, як і раніше, страждає від неефективності й обмежень. Як наслідок, все більше компаній використовують блокчейн-технологію для надання більш ефективних альтернатив, і в найближчому майбутньому ми, ймовірно, побачимо ширше прийняття цієї технології серед робітників-іммігрантів.