由社區提交 - 作者：Igor Davidov
簡而言之，匯款可以定義為將資金劃轉至其他地方，通常發送在不同國家的個人之間。在多數情況下，其中包括一名向本國匯款的移民務工人員。
一些發展中經濟體嚴重依賴來自國外的資金，轉賬匯款已成為其經濟的重要組成部分。因此，如今移民務工人員的轉賬是許多國家的主要收入來源之一。例如，海地收到的國際匯款約佔2017年國內生產總值的29％。這一佔比在2018年提高到30.7％。
問題
世界銀行估計，當前200美元匯款的手續費約為7％（全球平均水平）。考慮到2018年全球匯款量將達到6890億美元，其中7％為轉賬的運營成本，約價值480億美元。
除了高額的手續費外，大多數匯款解決方案依賴於第三方服務和金融機構。多個中介機構的介入使得當前轉賬系統運行起來非常低效。不僅是因為轉賬手續費高昂，週期更是需要數天甚至數週。
在這種情況下，區塊鏈技術可以為匯款行業提供可行且更高效的替代方案。本文將介紹了其可行性和現有解決方案，並介紹在該領域運營的公司案例。
區塊鏈會是解決方案嗎？
基於區塊鏈的匯款機構，其主要目標是簡化整個轉賬流程，剔除不必要的中間人。我們使用區塊鏈作為解決方案，是提供無手續費和近乎即時的支付解決方案。與傳統服務所不同，區塊鍊網絡不依賴於交易審批的緩慢流程，該流程通常需要經過多個審批員且存在大量的工作量。
相反，區塊鏈系統是基於分佈式計算機網絡的，可在全球範圍內執行金融交易。這意味著交易流程可以通過去中心化和安全的方式完成，僅需要幾台計算機參與驗證和確認交易即可完成。與傳統的銀行系統相比，區塊鏈技術將以更低的運營成本提供更快捷、更可靠的支付解決方案。
換句話說，區塊鏈技術可以解決該行業面臨的一些主要問題，例如高手續費和交易時間長的問題。僅通過減少中間機構的數量，運營成本就會大幅下降。
案例
移動應用
Coins.ph是提供多種功能的移動錢包應用程序案例。用戶可以進行國際匯款、支付賬單、購買遊戲積分，或者只是交易比特幣和其他加密貨幣。此外，一些金融服務不需要創建銀行賬戶。
數字平台
一些公司嘗試運營與傳統金融系統直接互動的基礎設施。例如，BitPesa是一個部署在非洲的區塊鏈技術在線平台。他們成立於2013年，平台將以較低的手續費率和較高的時效性，為客戶提供支付解決方案和貨幣兌換服務。
Stellar區塊鏈平台，也是在該領域提供匯款服務的案例。 Stellar成立於2014年，其目標是促進金融服務發展，將全球人民和金融機構連接起來。
Stellar網絡使用自己獨立的貨幣以及分佈式計算，該代幣名為Stellar lumens（XLM）。他們的本地代幣可以用作橋接貨幣，促進法定貨幣和加密貨幣資產之間的全球交易。與BitPesa類似，用戶和金融機構可以使用Stellar平以較低的交易成本發送和接收資金。
自動取款機
與移動應用程序和在線平台一樣，ATM的普及也提供了另一種有意義的方案，可以為在全球範圍內發送和接收資金。該方案在互聯網普及性差以及銀行系統欠發達的地區作用突出。
類似於Bit2Me和MoneyFi這樣的公司正在開發全新的匯款體系，將區塊鏈技術與ATM結合起來。他們的目標是發行具有多種功能的預授權卡。
區塊鏈的分佈式賬本與ATM的結合使用有可大大減少用戶對中介機構的需求。用戶不需要銀行賬戶，ATM的運營公司可能會在交易中收取少量的手續費。
當前存在的挑戰和局限性
雖然區塊鏈技術能夠為匯款行業帶來諸多顯著的優勢，但仍有很長的路要走。以下是當前存在的潛在障礙和主要限制，以及相應的解決方案。
- 加密貨幣和法定貨幣之間的互換。全球經濟仍以法定貨幣為基礎，加密貨幣與法定貨幣之間的轉換並非易事。在許多情況下，需要銀行帳戶。點對點（P2P）交易可以消除對銀行的需求，但是用戶還是需要從法定貨幣轉換為加密才能使用這筆資金。
依賴於移動和互聯網等設施。生活在欠發達國家的數百萬人仍然無法上網，許多人沒有智能手機。如上文提到的，基於區塊鏈技術的ATM可能成為解決方案的一部分。
法律監管。加密貨幣監管仍處於初期階段。在一些國家，在法律監管方面要么不明確，要么徹底不存在，這種現像在那些依賴海外資金流入的國家裡尤為突出。但隨著區塊鏈技術的進一步推廣，也會不斷推動法律監管向前發展。
- 複雜性。使用加密貨幣和區塊鏈技術需要一定的技術知識。大多數用戶仍然依賴第三方服務提供商，因為自主運行和使用區塊鏈並非易事。此外，許多加密錢包和交易所仍然缺乏指導說明和直觀的界面。
波動性。加密貨幣市場仍然不成熟，且容易受到波動性的影響。因此，它們並不總是適合日常交易使用，它們的市場價值可能會在短時間內發生劇烈變化。除此之外，高波動性的貨幣並不適合轉賬的基礎需求。當然，也不需要過度擔憂該問題，穩定幣就能提供可行的解決方案。
總結
然而，該行業仍然受到效率低下和諸多限制的困擾。因此，越來越多的公司正在利用區塊鏈技術提供更有效的替代方案，我們很可能會在不久的將來，看到更多的應用在國際移民中推廣。