Blockchain應用案例：轉賬匯款

由社區提交 - 作者：Igor Davidov

簡而言之，匯款可以定義為將資金劃轉至其他地方，通常發送在不同國家的個人之間。在多數情況下，其中包括一名向本國匯款的移民務工人員。

現如今，轉賬匯款已然成為世界的最大資金流，超過了海外直接投資和政府官方的開發資金。根據世界銀行集團的數據統計，匯款量在過去幾年中出現了顯著增長，2017年增長了8.8％，2018年增長了9.6％。

一些發展中經濟體嚴重依賴來自國外的資金，轉賬匯款已成為其經濟的重要組成部分。因此，如今移民務工人員的轉賬是許多國家的主要收入來源之一。例如，海地收到的國際匯款約佔2017年國內生產總值的29％。這一佔比在2018年提高到30.7％。

問題

世界銀行估計，當前200美元匯款的手續費約為7％（全球平均水平）。考慮到2018年全球匯款量將達到6890億美元，其中7％為轉賬的運營成本，約價值480億美元。

除了高額的手續費外，大多數匯款解決方案依賴於第三方服務和金融機構。多個中介機構的介入使得當前轉賬系統運行起來非常低效。不僅是因為轉賬手續費高昂，週期更是需要數天甚至數週。

在這種情況下，區塊鏈技術可以為匯款行業提供可行且更高效的替代方案。本文將介紹了其可行性和現有解決方案，並介紹在該領域運營的公司案例。

基於區塊鏈的匯款機構，其主要目標是簡化整個轉賬流程，剔除不必要的中間人。我們使用區塊鏈作為解決方案，是提供無手續費和近乎即時的支付解決方案。與傳統服務所不同，區塊鍊網絡不依賴於交易審批的緩慢流程，該流程通常需要經過多個審批員且存在大量的工作量。

相反，區塊鏈系統是基於分佈式計算機網絡的，可在全球範圍內執行金融交易。這意味著交易流程可以通過去中心化和安全的方式完成，僅需要幾台計算機參與驗證和確認交易即可完成。與傳統的銀行系統相比，區塊鏈技術將以更低的運營成本提供更快捷、更可靠的支付解決方案。

換句話說，區塊鏈技術可以解決該行業面臨的一些主要問題，例如高手續費和交易時間長的問題。僅通過減少中間機構的數量，運營成本就會大幅下降。

許多公司正在嘗試使用區塊鏈技術來提供全新的支付解決方案。一些加密貨幣錢包的移動端可以支持用戶在全球範圍內發送和接收數字資產，進行加密貨幣和法定貨幣之間的快速交換。

Coins.ph是提供多種功能的移動錢包應用程序案例。用戶可以進行國際匯款、支付賬單、購買遊戲積分，或者只是交易比特幣和其他加密貨幣。此外，一些金融服務不需要創建銀行賬戶。

一些公司嘗試運營與傳統金融系統直接互動的基礎設施。例如，BitPesa是一個部署在非洲的區塊鏈技術在線平台。他們成立於2013年，平台將以較低的手續費率和較高的時效性，為客戶提供支付解決方案和貨幣兌換服務。

Stellar區塊鏈平台，也是在該領域提供匯款服務的案例。 Stellar成立於2014年，其目標是促進金融服務發展，將全球人民和金融機構連接起來。

Stellar網絡使用自己獨立的貨幣以及分佈式計算，該代幣名為Stellar lumens（XLM）。他們的本地代幣可以用作橋接貨幣，促進法定貨幣和加密貨幣資產之間的全球交易。與BitPesa類似，用戶和金融機構可以使用Stellar平以較低的交易成本發送和接收資金。

與移動應用程序和在線平台一樣，ATM的普及也提供了另一種有意義的方案，可以為在全球範圍內發送和接收資金。該方案在互聯網普及性差以及銀行系統欠發達的地區作用突出。

類似於Bit2Me和MoneyFi這樣的公司正在開發全新的匯款體系，將區塊鏈技術與ATM結合起來。他們的目標是發行具有多種功能的預授權卡。

區塊鏈的分佈式賬本與ATM的結合使用有可大大減少用戶對中介機構的需求。用戶不需要銀行賬戶，ATM的運營公司可能會在交易中收取少量的手續費。

雖然區塊鏈技術能夠為匯款行業帶來諸多顯著的優勢，但仍有很長的路要走。以下是當前存在的潛在障礙和主要限制，以及相應的解決方案。

加密貨幣和法定貨幣之間的互換。全球經濟仍以法定貨幣為基礎，加密貨幣與法定貨幣之間的轉換並非易事。在許多情況下，需要銀行帳戶。點對點（P2P）交易可以消除對銀行的需求，但是用戶還是需要從法定貨幣轉換為加密才能使用這筆資金。
依賴於移動和互聯網等設施。生活在欠發達國家的數百萬人仍然無法上網，許多人沒有智能手機。如上文提到的，基於區塊鏈技術的ATM可能成為解決方案的一部分。
法律監管。加密貨幣監管仍處於初期階段。在一些國家，在法律監管方面要么不明確，要么徹底不存在，這種現像在那些依賴海外資金流入的國家裡尤為突出。但隨著區塊鏈技術的進一步推廣，也會不斷推動法律監管向前發展。
複雜性。使用加密貨幣和區塊鏈技術需要一定的技術知識。大多數用戶仍然依賴第三方服務提供商，因為自主運行和使用區塊鏈並非易事。此外，許多加密錢包和交易所仍然缺乏指導說明和直觀的界面。
波動性。加密貨幣市場仍然不成熟，且容易受到波動性的影響。因此，它們並不總是適合日常交易使用，它們的市場價值可能會在短時間內發生劇烈變化。除此之外，高波動性的貨幣並不適合轉賬的基礎需求。當然，也不需要過度擔憂該問題，穩定幣就能提供可行的解決方案。

轉賬匯款行業在過去十年裡經歷了顯著增長，在接下來的幾年裡發展規模也會不斷增大。尋找工作和教育機會的人口移民率不斷上升可能是主要原因之一。根據“2018年世界移民報告”顯示，2015年大約將有2.44億國際移民，比2000年預估的1.55億約增長57％。

然而，該行業仍然受到效率低下和諸多限制的困擾。因此，越來越多的公司正在利用區塊鏈技術提供更有效的替代方案，我們很可能會在不久的將來，看到更多的應用在國際移民中推廣。